Sin historial de crédito? No hay problema: la nueva investigación sugiere que la compra de datos funciona como un proxy de solvencia

Si no sabes mucho sobre alguien, ¿les prestarías mucho dinero? Probablemente no lo son, y los bancos son de la misma manera. Es por eso que las personas sin historial de crédito a menudo tienen problemas para obtener préstamos. Los bancos y las oficinas de crédito analizan a las personas de préstamos anteriores para predecir qué tan probable es que regresen. Y cuando no hay historia, tienden a transmitir lo peor.

Esta invisibilidad deja a muchas personas en Limba. Un joven trabajador que inicia sesión para su primera tarjeta de crédito, el vendedor que siempre ha confiado en efectivo o migrantes recientes sin registros locales puede ser un prestatario responsable. Pero sin un archivo, los prestamistas generalmente no pueden notar la diferencia entre ellos y alguien en un riesgo realmente alto de descomponer.

Como profesores de marketing que estudiaron la financiación de los consumidores, queríamos saber: ¿Hay fuentes alternativas de información que pueden ayudar a reconocer a los prestatarios seguros? Y en nuestro nuevo estudio en Perú, encontramos una respuesta potencial en los hábitos cotidianos para comprar.

Al conectar los datos sobre la lealtad de un gran vendedor con el Registro Nacional de Crédito de Perú, ya sea que las personas compren, cuando compren, pagan a los prestatarios de préstamos pueden mejorar los prestamistas para distinguir peticiones de pensiones seguras.

Los resultados fueron sorprendentes. Los solicitantes sin historial crediticio han visto tasas de aprobación de solo 16% cuando lideraron por indicadores tradicionales como los ingresos. Pero agregar datos sobre la compra de aprobaciones casi duplicadas al 31%, y en algunos casos triplicó al 48%, con solo un aumento modesto en los valores predeterminados.

Sin estos datos minoristas, los recién llegados se ven casi idénticos. Pero con él, debe mantenerse de la audiencia. Descubrimos que las personas que compraron artículos a la venta, en la ruta regular y aprobaron métodos de pago sin pagar constantemente tenían un riesgo de incumplimiento más bajo que aquellos que no lo hicieron.

¿Por qué es importante?

El Banco Mundial estima que alrededor de 1.400 millones de adultos siguen siendo no bancados y miles de millones de luchas por el acceso a un préstamo formal porque carecen de suficiente historia. En Perú, por ejemplo, menos de una cuarta parte de los adultos informaron préstamos de la institución financiera en el último año.

Esa brecha es cosas. El acceso al préstamo permite a los hogares invertir en educación, lanzar empresas, comprar viviendas y tiempo. Las personas que no pueden ser prestadas para los prestamistas establecidos pueden convertirse en prestamistas informales que acusan a altas tasas de interés criminales. Otros simplemente se quedan sin él, no pueden hacer cambios en los ingresos o usar oportunidades para mejorar sus vidas.

Nuestros hallazgos indican un camino práctico a seguir. Los vendedores y los bancos pueden trabajar juntos para expandir el acceso utilizando datos con la compra, con el consentimiento del consumidor, como un segundo aspecto de los solicitantes que de otro modo deberían ser rechazados. Esta capa adicional de información no castiga a los que ya están calificados. En cambio, ayuda a identificar prestatarios seguros entre invisibles.

En el artículo anterior, demostramos que incluso una canasta de comestibles podría ayudar a predecir el reembolso. Esta nueva investigación va más allá aprovechando una impresión minorista mucho más amplia que incluye ropa, artículos para el hogar y más. También acompaña lo que le sucede a las personas después del rechazo, siguiéndolas al Registro Nacional de Crédito para ver si finalmente tomaron prestados en otro lugar y regresaron. (Ambos estudios se han realizado con el consentimiento del consumidor y usan datos anónimos).

Que sigue

Nuestro estudio se basó en las simulaciones de escenarios en los que los prestamistas incorporaron datos minoristas en sus modelos de puntuación, de modo que el siguiente paso es probar estos modelos en la práctica. El experimento de campo podría comparar la puntuación en función de los métodos tradicionales, monitoreando no solo las aprobaciones y los valores predeterminados, sino también los efectos a más largo plazo en el prestatario. ¿Hace la primera vez que toma prestado que tiene acceso a la enseñanza para construir antecedentes de crédito saludables? ¿Invierten en educación, empresa o vivienda, mejorando su bienestar financiero con el tiempo?

Para los prestamistas y hay problemas abiertos. ¿Cómo deben ajustar los bancos su servicio al cliente para las personas nuevas para el crédito, por ejemplo, comenzando con fronteras más bajas y recaudarlos gradualmente? Para los creadores de políticas, el desafío es garantizar que estas nuevas herramientas amplíen el acceso sin comprometer la privacidad o la equidad. La protección poderosa y la protección del consumidor serán críticas para que el acceso más amplio al préstamo no solo conduzca a más préstamos, sino también a inclusiones financieras justas y sostenibles.

La presentación de la investigación es para tomar un trabajo académico interesante.