¿Tiene preguntas sobre el dinero? Cómo conseguir que los chatbots te den respuestas correctas

Encontrar un buen asesoramiento financiero puede resultar estresante y costoso. Esta es una de las razones por las que los chatbots se han convertido en una alternativa cada vez más popular y gratuita.

Pero el uso de inteligencia artificial para responder preguntas urgentes sobre dinero también conlleva peligros ocultos. Soy un profesor de finanzas que sigue de cerca la difusión de la IA en las finanzas personales y recientemente advertí que la IA es más riesgosa cuando suena más confiable. Aconsejé a los lectores que contrataran a un profesional para tomar decisiones financieras importantes.

Recibí una respuesta que me llamó la atención: ¿Qué pasa si no puedes pagar un consejero?

Para muchos hogares, esto es una realidad. Un asesor tradicional puede costar cientos de dólares la hora, lo que no tiene sentido cuando sus ahorros son modestos. Para esas personas, la IA no es una segunda opinión, sino el único asesor financiero que tendrán. Así que la pregunta útil no es si deberían utilizarlo; es cómo sacar algo realmente útil de ello sin que nos engañen.

Mi respuesta: Para las personas que no pueden permitirse un asesoramiento constante, la IA es realmente útil para hacer presupuestos, pagar deudas e invertir a bajo precio.

La habilidad radica en utilizar bien la inteligencia artificial. Aquí hay algunas pautas simples para obtener respuestas precisas y efectivas cuando interactúa con un chatbot:

La IA es buena para los asuntos económicos cotidianos

La brecha entre la IA y el asesor humano es más estrecha cuando se trata de una guía de sentido común. Crea un pequeño fondo de emergencia. Pagar deudas con intereses elevados. Contribuya lo suficiente al plan de jubilación de su lugar de trabajo para recibir el equivalente total del empleador, que es dinero gratis. Invierta en fondos indexados diversificados y de bajo costo. No entre en pánico y venda cuando los mercados caigan.

Nada de esto es controvertido. Ése es un consejo consensuado, y ahí es exactamente donde la IA es confiable y donde se gana su confianza.

A continuación se muestran algunos ejemplos de preguntas específicas que un chatbot responde bien:

Mi hija tiene 6 años y me gustaría tener unos $60,000 ahorrados para cuando comience la universidad. ¿Cuánto necesito ahorrar cada mes para llegar allí y qué tasa de rendimiento supone eso?

Tengo deudas de tarjetas de crédito al 22% de interés, un préstamo para automóvil al 7%, un préstamo estudiantil al 5% y les he asignado $300 al mes. ¿Qué tiene prioridad?

Mi empleador aporta 50 centavos de dólar hasta el 6% de mi salario para mi fondo de jubilación, y gano 58.000 dólares al año. ¿Cuánto necesito aportar para grabar un partido completo y cuánto vale en un año?

Mi plan de jubilación tiene un fondo que cobra 0,85% anual y una opción indexada que cobra 0,05%. Si ahorro $40,000 en 25 años, ¿cuánto me costará esa diferencia?

Soy el único sostén de la familia en mi hogar, mis ingresos varían de un mes a otro y mis gastos rondan los $3200 al mes. ¿Qué tamaño debería tener mi fondo de emergencia y dónde debería invertirlo?

Mi plan de jubilación ofrece un fondo con fecha objetivo 2055 y un fondo indexado S&P 500. ¿Cuál es la diferencia y qué factores debo considerar al elegir entre los dos?

Observe lo que estas preguntas tienen en común. Cada una es una pregunta general con una respuesta bien establecida, y cada hecho específico para usted es uno que usted declara, no uno que la herramienta necesita adivinar. Dale los hechos y pídele que te explique, y sus respuestas serán realmente poderosas.

Para estas preguntas que representan el 90% de su vida financiera, la IA es una guía gratuita útil, y para alguien que no ha tenido ninguna orientación profesional, es una verdadera victoria. El peligro reside en el otro 10%, y la clave está en separarlos. Un chatbot típico responderá todo lo que escriba, incluidas las preguntas que no debería, en una prosa fluida que seguramente será incorrecta.

Así que disminuya la velocidad cuando la decisión sea importante, irreversible, esté relacionada con impuestos o le venda a usted. Los ejemplos incluyen negociar una ganancia inesperada o una herencia; retiro anticipado o conversión entre cuentas de jubilación; reclamar seguridad social; asumir grandes deudas; y calcular cualquier monto para un producto como una anualidad o un seguro de vida total.

Las propias cuentas de jubilación heredadas conllevan normas fiscales y de retiro que un chatbot puede citar con total confianza y aún así equivocarse en su caso particular, a un costo de miles de dólares.

Cinco hábitos que hacen que la IA sea más segura

Una vez realizada la lista de preguntas, a continuación se presentan algunas precauciones que se deben tomar al interactuar con un chatbot.

Deja que te haga preguntas primero. Comience con: “Antes de aconsejarme, hágame preguntas que haría un buen planificador financiero. Las respuestas genéricas provienen de preguntas poco especificadas y aprenderá qué detalles realmente producirán un resultado más beneficioso”.

Pídale que discuta contra sí mismo. Después de cualquier recomendación, responda: “Dame el argumento más fuerte en contra de esto y las situaciones en las que estaría mal para mí”. Si no puede responder, es una señal de que el robot está entrando en un modo más peligroso. Esta precaución hace más que cualquier otra señal de precaución.

Que muestre sus suposiciones. Si el robot proyecta que sus ahorros crecerán a un número impresionante, pregúntele qué supuso y qué lo cambiaría. Descubrirá que supone un rendimiento constante cada año, sin contribuciones ni tarifas perdidas. Esto significa que la proyección es sólo información, no una promesa.

Comprueba los hechos. Los límites de contribución, los tramos impositivos y los plazos cambian y aquí es donde la IA puede quedar sutilmente desactualizada. Consulte directamente con el IRS o la Administración del Seguro Social. Si un número influye en su decisión, no confíe en la palabra del chatbot.

Nunca compartas datos de identificación. No proporcione información de cuenta, números de seguro social ni inicios de sesión. Describe tu situación en general. Un buen asesoramiento no requiere entregar información que pueda ser utilizada en su contra.

Los robo-advisors son un medio de bajo coste

Si su principal necesidad es simplemente invertir, los robo-advisors se ubican entre un chatbot gratuito y un humano costoso. Estas plataformas automatizadas crean y reequilibran una cartera diversificada de fondos de bajo costo en función de sus objetivos y tolerancia al riesgo, generalmente por una tarifa anual del 0,25% al ​​0,50% de los activos bajo administración, a menudo con poco o ningún saldo mínimo.

En un estudio de 2022 sobre una gran plataforma de robo-asesoramiento, mis coautores y yo descubrimos que los usuarios típicos eran jóvenes y hombres, y a menudo eran pequeños inversores: las mismas personas a las que les costaba el asesoramiento tradicional. También hemos descubierto que el número de registros de nuevas cuentas aumenta durante períodos de alta volatilidad del mercado. La gente recurre a estas herramientas cuando los mercados se vuelven turbulentos, cuando la disciplina automatizada es más útil y una medida de pánico es la que más cuesta.

El problema: los Robo-advisors trabajan en modelos preestablecidos y las entradas que usted les proporciona. No se ocuparán de divorcios, herencias ni de un año fiscal complicado. Si su vida cambia y no actualiza sus aportes, la estrategia no se ajustará por sí sola.

Lo que añade el humano que la IA no

Digamos que puede permitirse el lujo de contratar a un profesional. ¿Qué ventaja ofrece el asesoramiento humano sobre un bot?

No se trata sólo de resultados materiales. En un nuevo estudio, descubrí que el valor del asesoramiento humano se refleja en una menor ansiedad financiera, no en mayores retornos. No se trataba sólo de tener un asesor. En cambio, la amplitud de la planificación facilita las cosas a los clientes: una consideración exhaustiva de los asuntos inmobiliarios, las inversiones, la jubilación, la gestión de riesgos y las cuestiones fiscales, así como asesoramiento sobre la psicología del dinero.

Los asesores humanos tienen una gran ventaja sobre la IA a la hora de brindar tranquilidad y reducir la ansiedad. Ami Hirschi en Unsplash, CC BY

Descubrí que ese beneficio se concentraba casi por completo en los hogares con menor educación financiera, donde el efecto era aproximadamente seis veces mayor que entre los más sofisticados financieramente, para quienes era insignificante.

Otros dos hallazgos son prácticos. Mi investigación encontró que los clientes de los CFO reportaron un servicio más integral en las seis áreas de planificación, por lo que la credencial es un indicador razonable de lo que realmente ayuda. Y el uso de la inteligencia artificial no mostró signos de sustituir a los asesores humanos y no predijo una menor ansiedad financiera.

La tranquilidad es la única función que la IA actual no proporciona.

Profesional no tiene por qué significar caro

Contratar a un ayudante humano no requiere gastar en un consultor de retención. Aquí es donde puede ahorrar con planificadores de pago, que cobran una tarifa fija por hora para responder una pregunta específica por unos pocos cientos de dólares, a través de organizaciones profesionales y de certificación como la CFP Board, Garrett Planning Network, KSI Planning Network o la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales.

Además, muchos planes de jubilación y cooperativas de crédito en el lugar de trabajo ofrecen capacitación gratuita. Para la gestión de deudas, se encuentra disponible asesoramiento crediticio sin fines de lucro a través de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. Y si su ingreso anual es de $69,000 o menos, el Programa de Asistencia Voluntaria y Gratuita con el Impuesto sobre la Renta del IRS brinda asistencia fiscal sin costo alguno.

Por tanto, la elección no es entre inteligencia artificial o un asesor caro. Es IA para preguntas cotidianas, un robo-asesor de inversiones manos libres si lo desea, y una hora asequible de tiempo humano en momentos de señal de alerta, idealmente con alguien que realice una planificación integral en lugar de una sola transacción. Este último punto no es sólo una preferencia: es lo que, según la evidencia, en realidad reduce la preocupación.